Projet d’euro numérique : un nouveau moyen de paiement en Europe ?

La Banque centrale européenne a démarré fin 2023 une phase préparatoire pour un projet d’euro numérique. L’objectif : créer une monnaie dématérialisée commune à toute la zone euro. Comment fonctionnerait le paiement en euros numériques ? Quels en sont les enjeux ? Voici les questions essentielles à se poser en attendant que l’euro numérique intègre nos portemonnaies.

Qu’est-ce que l’euro numérique ?

L’euro numérique est un projet de création d’une monnaie virtuelle par la Banque centrale européenne (BCE). Il s’agirait d’un nouveau moyen de paiement en Europe, totalement dématérialisé, utilisable par tous facilement, et avec un haut niveau de confidentialité.

Ces dernières années, les habitudes de paiement des consommateurs européens ont fortement évolué. Les paiements dématérialisés avec une carte bancaire ou un smartphone prennent le pas sur les traditionnels pièces et billets. Mais sur un marché dominé par des acteurs privés tels que Visa ou Mastercard, l’euro numérique serait une alternative publique. Contrairement aux cryptomonnaies, la BCE émettrait et garantirait cette nouvelle monnaie, comme elle le fait pour les euros en espèces.

L’euro numérique viendrait d’ailleurs en complément des pièces, billets et cartes bancaires. Ainsi, les consommateurs européens auraient à leur disposition une nouvelle solution de paiement, pour payer tous leurs achats en Europe. Il serait valable en magasin, en ligne ou même entre particuliers.

Comment fonctionnerait l'euro numérique ?

Ce mode de paiement serait ouvert à toute personne qui habite dans la zone euro, mais également qui y voyage. Les consommateurs français y auraient donc accès en France, mais aussi quand ils voyagent à l’intérieur de la zone euro.

Dans tout Etat européen qui a adopté l’euro comme monnaie officielle. Ainsi, au sein des 20 pays de la zone euro, vous pourriez utiliser l’euro numérique dans un supermarché allemand, dans un restaurant italien ou encore sur un site belge de vente en ligne.

Non, l’euro numérique est un moyen de paiement complémentaire. Il n’est aucunement question de remplacer l’argent liquide ou la carte bancaire. Il s'agit plutôt de faire coexister différents moyens de paiements en Europe pour faciliter le quotidien des consommateurs.

Selon les prévisions actuelles de la BCE, les consommateurs pourraient utiliser l’euro numérique de deux façons distinctes :

  • En ligne :  avec la création d’un portefeuille virtuel sur un smartphone par exemple. Le mode d’utilisation exact fait encore débat : QR code, clé personnelle, etc.
  • Hors-ligne : sans aucune nécessité de connexion internet, permettant les paiements en magasin même en l’absence de réseau. Les consommateurs pourraient par exemple charger leurs euros numériques en amont sur une carte utilisable pour réaliser le paiement.

Quels sont les enjeux de l’euro numérique ?

Ce nouveau mode de paiement, actuellement au stade de projet, suscite plusieurs interrogations. Avant de décider de créer un euro numérique, la Banque centrale européenne doit encore étudier les aspects suivants :

Accessibilité

Payer avec l’euro numérique n’impliquerait pas ou peu de frais supplémentaires, afin de rendre ce moyen de paiement abordable pour tous. Une solution qui faciliterait la vie aux voyageurs souvent confrontés à des frais liés à un retrait d’espèces à l’étranger.

Restriction

Pour éviter que les comptes bancaires ne se vident au profit de ce nouveau moyen de paiement, les utilisateurs ne pourront détenir qu'un montant limité d'euros numériques. La BCE a évoqué un plafond personnel de 3.000 euros, mais rien n’est encore fixé.

Inclusivité

L’enjeu de la création de l’euro numérique est de le rendre utilisable par tous. Cela signifie inclure tous les citoyens de la zone euro, quel que soit leur situation géographique, leur âge, leur accès à Internet ou leurs compétences numériques. Comme l’euro numérique ne sera pas lié à un compte bancaire, il constituerait également un moyen de paiement pour les consommateurs n’ayant pas de carte bancaire.

Sécurité

Un paiement par euro numérique devrait nécessiter moins de transfert de données qu’un paiement par carte bancaire. Le niveau de confidentialité serait similaire à celui de l'argent liquide pour les paiements hors ligne, puisqu'il reposerait sur le transfert direct du payeur au bénéficiaire. La BCE n'aurait pas accès aux données personnelles des utilisateurs, bien qu’une certaine collecte de données sera nécessaire pour le fonctionnement du système. L’euro numérique vise néanmoins à prélever le moins d’informations privées possibles et cette collecte minime devra se faire dans le respect des données personnelles et du Règlement général sur la protection des données (RGPD).

Risque informatique

L’émission d’une monnaie numérique implique qu’elle repose sur un système informatique suffisamment sûr pour en permettre une utilisation fluide. Le défi sera donc d'éviter les délais de traitement, d’empêcher les fuites de données personnelles et de bloquer toute cyber-attaque.

Garanties en cas de problème

Les cartes bancaires comprennent très souvent une assurance qui vous protège en cas de perte ou de vol de la carte. Cet aspect fait partie des questions étudiées dans le cas de l’euro numérique pour protéger au mieux les consommateurs qui utilisent ce moyen de paiement.

A quand est prévue la mise en place de l'euro numérique ?

La Banque centrale européenne a lancé le 18 octobre 2023 la « phase préparatoire » du projet d’euro numérique. L’objectif de ces travaux sera d’établir les règles de fonctionnement du nouveau moyen de paiement, de résoudre les questions techniques de sa mise en place à grande échelle et de procéder à des expérimentations jusqu’à l’automne 2025.

Le Conseil des gouverneurs (organe décisionnel de la BCE) devra décider de créer ou non cette nouvelle forme de monnaie. Ensuite, les institutions européennes devront adopter les règles législatives nécessaires à sa mise en place et ainsi officialiser son statut.

Il ne faut ainsi pas s’attendre à une introduction immédiate de l’euro numérique. Les adaptations nécessaires à son arrivée prendront plusieurs années. Vous devrez sans doute attendre 2027 ou 2028 pour pouvoir payer en Europe avec des euros numériques.

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